Článek ze dne 15.5.2020
Spoření pro děti je dnes velkým tématem při sestavování finančního plánu pro rodiny s dětmi. Každý, pokud mu to možnosti umožní, si přeje svým dětem naspořit peníze na studium na prestižní vysoké škole nebo k pořízení vlastního bydlení či na start do nového života. Jedná se většinou o dlouhodobá spoření, a proto je důležité vybrat takové, které pokryje inflaci. Jaké je tedy nejvýhodnější spoření pro děti?
Nejznámějším spořením pro děti je stavební spoření, které jistě všichni znáte. Stavební spoření je oblíbené právě pro státní podporu od státu a nulovou rizikovost. Podmínkou je udržet spoření po dobu šesti let, abych o státní podporu nepřišel! Od státu lze získat státní příspěvek až 2 000 Kč, a to v případě uložení 20 000 Kč za rok nebo 1 700 Kč měsíčně. Tedy zjednodušeně řečeno, státní podpora je ve výši 10% z vložené částky. Co se týče úroku, kterým jsou peníze klientů zhodnocovány, tak se se pohybuje u většiny stavební spořitelen kolem 1% p.a., ovšem tento úrok je fixovaný na prvních 6 let spoření, po uplynutí této doby se většinou změní směrem dolů. Nesmím oponenout poplatek za uzavření smlouvy, který je ve výši 1% z cílové částky, v případě, že zrovna nenatrefíte na akci „Smlouva zdarma“, a dále poplatky za vedení účtu stavebního spoření pohybující se kolem 350 Kč ročně.
Výslednou modelaci stavebního spoření můžete vidět v případě maximální úložky na 6 let níže.
Z dlouhodobého hlediska a také s ohledem na flexibilitu produktu je z mého pohledu výhodnější využít pro spoření pro děti investice do podílových fondů, kde lze očekávat vyšší výnos okolo 7% p.a. a možnost na peníze kdykoliv sáhnout, a to i částečně, oproti stavebnímu spoření. S každou investicí jsou spojeny také poplatky, které se pohybují od 1-5%, dle typu daného produktu. Takové spoření pro děti je umožněno již od velmi nízkého měsíčního vkladu 500 Kč, tedy je dostupné pro všechny.
A jak to tedy může vypadat?
Doporučuji uzavírat takové produkty na jméno rodičů, než přímo na děti, a to z důvodu, že od 18ti let si s nimi mohou samovolně nakládat.
Poslední možností pro spoření dětem je nejméně známá možnost, založit dítěti doplňkové penzijní spoření. Ano, i to je možné, produkt pro děti převážně na stáří. Ocení to? Jedinou možností, jak a kdy z něj vybrat peníze pro dítě před 60. rokem jeho věku, aniž byste přicházeli o státní podporu, je v roce jeho osmnáctých narozenin, a maximální výběr činí 30% z vkladů. Podmínkou však je, že v té době musí spoření trvat již minimálně 10 let. Má to tedy smysl? Státní podpora funguje stejně jako u smluv pro dospělé, a její maximální výše je 230 Kč měsíčně při úložce 1 000 Kč měsíčně. Co se týče zhodnocení doplňkového penzijního spoření, tak to se pohybuje v průměru kolem 5% p.a., dle zvolené strategie spoření. Je to skvělý produkt pro spoření, ale na důchod a pro dospělé, kteří již pracují. Zajímavý je také z důvodu, že na tento produkt často přispívá klientům zaměstnavatel, a to nad rámec jejich mzdy.
Závěr
Z našeho pohledu je nejlepším způsobem spoření dětem investice do podílových fondů, ať už s ohledem na zhodnocení nebo možnost mít peníze kdykoliv k dispozici, v případě nutnosti. Skvěle se dá navíc využít i pro mimořádné vklady typu peníze ze křtin, narozenin či Vánoc, které jste pro své dítě dostali dárkem. A pokud se neumíte rozhodnout, je možné výše uvedené produkty vhodně nakombinovat.